QR-Rechnung (Swiss QR Code): ISO 20022 Deep Dive & Automation 2026

Überblick

QR-Rechnung (Swiss QR Code) ist seit 30. Juni 2020 der Standard in der Schweiz.

Alte Einzahlungsscheine (ESR, oranger/roter ES) sind seit 30. September 2022 ungültig.

Technischer Standard: ISO 20022 (QRR = QR Reference, SCOR = Structured Creditor Reference).

Dieser Deep Dive erklärt:

• ✅ QR-Code-Struktur (33 Datenfelder)
• ✅ ISO 20022-Formate (pain.001, camt.053)
• ✅ OCR-Scanning & Fehlerbehandlung
• ✅ Bexio/Abacus-Integration
• ✅ Automatisierung mit Python

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1. QR-Code-Struktur (33 Felder)

Swiss QR Code ist NICHT ein Standard-QR-Code (kein URL, sondern strukturierte Daten).

Format: ASCII-Text, 33 Felder, getrennt durch CRLF (Carriage Return + Line Feed, \r\n).

1.1 Pflichtfelder (11 Felder)

Beispiel-QR-Code (vereinfacht, Zeilen nummeriert):

1→ SPC                         (Swiss Payments Code, immer "SPC")
2→ 0200                        (Version, aktuell "0200")
3→ 1                           (Coding Type, immer "1" für UTF-8)
4→ CH4431999123000889012      (IBAN des Zahlungsempfängers)
5→ S                           (Creditor Address Type: "S" structured, "K" combined)
6→ SwissFinanceAI GmbH        (Creditor Name, max. 70 Zeichen)
7→ Musterstrasse 123          (Creditor Street, max. 70 Zeichen)
8→ 8001                        (Creditor Postal Code, max. 16 Zeichen)
9→ Zürich                     (Creditor City, max. 35 Zeichen)
10→ CH                         (Creditor Country, ISO 3166-1 alpha-2)
11→                            (Ultimate Creditor, leer = gleich wie Creditor)
12→                            (... weitere Felder, siehe unten)

1.2 Alle 33 Felder (vollständig)

Felder 1-11: Header + Creditor (siehe oben)

Felder 12-18: Amount + Currency

12→ 1200.50                    (Amount, decimal mit 2 Stellen, leer = offener Betrag)
13→ CHF                        (Currency, "CHF" oder "EUR")
14→                            (Ultimate Debtor, leer = keine Angabe)
15→ K                          (Debtor Address Type, "K" combined)
16→ Max Mustermann            (Debtor Name)
17→ Beispielstrasse 1, 8000 Zürich  (Debtor Address Line 1, bei "K")
18→                            (Debtor Address Line 2, leer bei "K")

Felder 19-21: Debtor Country

19→ CH                         (Debtor Country)
20→ QRR                        (Reference Type: "QRR", "SCOR", "NON")
21→ 210000000003139471430009017  (Reference, 27 Stellen bei QRR)

Felder 22-27: Additional Information

22→ Rechnung #1234            (Unstructured Message, max. 140 Zeichen)
23→ EPD                        (Trailer, immer "EPD" wenn Structured Info)
24→                            (Billing Information, strukturiert, leer = keine)
25→                            (Reserved, leer)
26→                            (Reserved, leer)
27→                            (Reserved, leer)

Felder 28-33: Alternative Schemes (QR-IBAN, AV1, AV2)

28→                            (Alternative Scheme 1, leer = keine)
29→                            (Alternative Scheme 2, leer = keine)
30→                            (Reserved, leer)
31→                            (Reserved, leer)
32→                            (Reserved, leer)
33→                            (Reserved, leer)

Vollständiger QR-Code (als String):

SPC\r\n0200\r\n1\r\nCH4431999123000889012\r\nS\r\nSwissFinanceAI GmbH\r\nMusterstrasse 123\r\n8001\r\nZürich\r\nCH\r\n\r\n\r\n1200.50\r\nCHF\r\n\r\nK\r\nMax Mustermann\r\nBeispielstrasse 1, 8000 Zürich\r\n\r\nCH\r\nQRR\r\n210000000003139471430009017\r\nRechnung #1234\r\nEPD\r\n\r\n\r\n\r\n\r\n\r\n\r\n\r\n\r\n\r\n\r\n

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2. QRR vs. SCOR vs. NON

3 Reference-Typen (Feld 20):

2.1 QRR (QR Reference)

Format: 27 Stellen, numerisch, inkl. Prüfziffer (Modulo 10, rekursiv).

Beispiel: 210000000003139471430009017

Struktur:

21 0000 0000 0313 9471 4300 0901 7
│  │                            │
│  └── Referenz-Nummer (25 Stellen, frei wählbar)
│
└── Check Digit (Prüfziffer, Modulo 10)

Prüfziffer-Berechnung (Modulo 10, rekursiv):

def calculate_qrr_check_digit(reference: str) -> str:
    """Berechnet Prüfziffer für 26-stellige QRR-Referenz."""
    table = [0, 9, 4, 6, 8, 2, 7, 1, 3, 5]
    carry = 0
    for digit in reference:
        carry = table[(carry + int(digit)) % 10]
    return str((10 - carry) % 10)

# Beispiel
ref_without_check = "21000000000313947143000901"  # 26 Stellen
check_digit = calculate_qrr_check_digit(ref_without_check)
qrr_full = ref_without_check + check_digit
print(qrr_full)  # 210000000003139471430009017 (27 Stellen)

Verwendung: QR-IBAN (21 Stellen, beginnt mit "30" oder "31", z.B. CH44 3199 9000 0312 3456 7).

2.2 SCOR (Structured Creditor Reference)

Format: Max. 25 Zeichen, alphanumerisch, ISO 11649.

Beispiel: RF18 5390 0754 7034 3

Struktur:

RF18 5390 0754 7034 3
│ │  │
│ │  └── Referenz-Nummer (frei wählbar)
│ └── Check Digits (ISO 7064 Mod 97-10)
│
└── "RF" (ISO 11649 Prefix)

Prüfziffer-Berechnung (ISO 7064 Mod 97-10):

def calculate_scor_check_digit(reference: str) -> str:
    """Berechnet Check Digits für SCOR-Referenz."""
    # Schritt 1: Referenz + "RF00" anhängen
    temp = reference + "RF00"
    # Schritt 2: Buchstaben in Zahlen umwandeln (A=10, B=11, ..., Z=35)
    numeric = ""
    for char in temp:
        if char.isdigit():
            numeric += char
        else:
            numeric += str(ord(char) - ord('A') + 10)
    # Schritt 3: Modulo 97
    mod = int(numeric) % 97
    check_digits = 98 - mod
    return f"RF{check_digits:02d}{reference}"

# Beispiel
ref = "539007547034"
scor_full = calculate_scor_check_digit(ref)
print(scor_full)  # RF18539007547034

Verwendung: Normale IBAN (nicht QR-IBAN), z.B. CH93 0900 0000 1234 5678 9.

2.3 NON (No Reference)

Format: Leer (Feld 21 ist leer).

Verwendung: Freie Zahlungen (ohne Referenz, z.B. Spenden).

Nachteil: Keine automatische Verbuchung (Buchhalter muss manuell zuordnen).

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3. ISO 20022 pain.001 (Zahlung)

pain.001 = Payment Initiation (XML-Format für Zahlungen).

Verwendung: Bexio/Abacus generiert pain.001 XML → EBICS-Upload → Bank.

Beispiel (vereinfacht):

<?xml version="1.0" encoding="UTF-8"?>
<Document xmlns="urn:iso:std:iso:20022:tech:xsd:pain.001.001.03">
  <CstmrCdtTrfInitn>
    <!-- Header -->
    <GrpHdr>
      <MsgId>BEXIO-20260126-001</MsgId>
      <CreDtTm>2026-01-26T14:30:00</CreDtTm>
      <NbOfTxs>1</NbOfTxs>
      <CtrlSum>1200.50</CtrlSum>
      <InitgPty>
        <Nm>SwissFinanceAI GmbH</Nm>
      </InitgPty>
    </GrpHdr>

    <!-- Payment Information -->
    <PmtInf>
      <PmtInfId>PMT-001</PmtInfId>
      <PmtMtd>TRF</PmtMtd>  <!-- Transfer -->
      <ReqdExctnDt>2026-01-26</ReqdExctnDt>

      <!-- Debtor (Zahler) -->
      <Dbtr>
        <Nm>SwissFinanceAI GmbH</Nm>
      </Dbtr>
      <DbtrAcct>
        <Id><IBAN>CH93 0900 0000 1234 5678 9</IBAN></Id>
      </DbtrAcct>
      <DbtrAgt>
        <FinInstnId><BIC>POFICHBEXXX</BIC></FinInstnId>  <!-- PostFinance BIC -->
      </DbtrAgt>

      <!-- Credit Transfer Transaction -->
      <CdtTrfTxInf>
        <PmtId>
          <EndToEndId>E2E-001</EndToEndId>
        </PmtId>
        <Amt>
          <InstdAmt Ccy="CHF">1200.50</InstdAmt>
        </Amt>

        <!-- Creditor (Empfänger) -->
        <Cdtr>
          <Nm>Max Mustermann</Nm>
        </Cdtr>
        <CdtrAcct>
          <Id><IBAN>CH44 3199 9000 0312 3456 7</IBAN></Id>  <!-- QR-IBAN -->
        </CdtrAcct>

        <!-- QRR-Referenz -->
        <RmtInf>
          <Strd>
            <CdtrRefInf>
              <Tp><CdOrPrtry><Cd>QRR</Cd></CdOrPrtry></Tp>
              <Ref>210000000003139471430009017</Ref>
            </CdtrRefInf>
          </Strd>
        </RmtInf>
      </CdtTrfTxInf>
    </PmtInf>
  </CstmrCdtTrfInitn>
</Document>

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4. ISO 20022 camt.053 (Kontoauszug)

camt.053 = Bank to Customer Statement (Kontoauszug).

Verwendung: Bank generiert camt.053 XML → EBICS-Download → Bexio.

Beispiel (vereinfacht, QRR-Zahlung):

<?xml version="1.0" encoding="UTF-8"?>
<Document xmlns="urn:iso:std:iso:20022:tech:xsd:camt.053.001.04">
  <BkToCstmrStmt>
    <Stmt>
      <Id>STMT-20260126</Id>
      <CreDtTm>2026-01-26T23:59:59</CreDtTm>

      <!-- Account -->
      <Acct>
        <Id><IBAN>CH44 3199 9000 0312 3456 7</IBAN></Id>  <!-- QR-IBAN -->
      </Acct>

      <!-- Balance -->
      <Bal>
        <Tp><CdOrPrtry><Cd>CLBD</Cd></CdOrPrtry></Tp>  <!-- Closing Balance -->
        <Amt Ccy="CHF">25300.50</Amt>
        <CdtDbtInd>CRDT</CdtDbtInd>  <!-- Credit -->
        <Dt><Dt>2026-01-26</Dt></Dt>
      </Bal>

      <!-- Entry (Transaktion) -->
      <Ntry>
        <Amt Ccy="CHF">1200.50</Amt>
        <CdtDbtInd>CRDT</CdtDbtInd>
        <Sts>BOOK</Sts>  <!-- Booked -->
        <BookgDt><Dt>2026-01-26</Dt></BookgDt>
        <ValDt><Dt>2026-01-26</Dt></ValDt>

        <!-- Transaction Details -->
        <NtryDtls>
          <TxDtls>
            <!-- QRR-Referenz -->
            <RmtInf>
              <Strd>
                <CdtrRefInf>
                  <Tp><CdOrPrtry><Cd>QRR</Cd></CdOrPrtry></Tp>
                  <Ref>210000000003139471430009017</Ref>  <!-- QRR-Referenz -->
                </CdtrRefInf>
              </Strd>
            </RmtInf>

            <!-- Debtor (Zahler) -->
            <RltdPties>
              <Dbtr>
                <Nm>Max Mustermann</Nm>
              </Dbtr>
              <DbtrAcct>
                <Id><IBAN>CH93 0900 0000 1234 5678 9</IBAN></Id>
              </DbtrAcct>
            </RltdPties>
          </TxDtls>
        </NtryDtls>
      </Ntry>
    </Stmt>
  </BkToCstmrStmt>
</Document>

Bexio liest:

1. QRR-Referenz: 210000000003139471430009017
2. Bexio prüft: Welche Rechnung hat diese QRR-Referenz?
3. Rechnung #1234 gefunden → Automatische Verbuchung (Status: "Bezahlt")

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5. QR-Code-Scanning (OCR)

5.1 Python-Library: qrbill

Installation:

pip install qrbill pillow pyzbar

QR-Code scannen (von Bild):

from pyzbar.pyzbar import decode
from PIL import Image

# QR-Code von Rechnung scannen
image = Image.open("rechnung_qr.png")
decoded_objects = decode(image)

for obj in decoded_objects:
    qr_data = obj.data.decode("utf-8")
    print(qr_data)  # SPC\r\n0200\r\n1\r\nCH44...

QR-Code parsen:

import re

def parse_swiss_qr(qr_data: str) -> dict:
    """Parst Swiss QR Code in strukturierte Daten."""
    fields = qr_data.split("\r\n")

    return {
        "version": fields[1],
        "iban": fields[3],
        "creditor_name": fields[5],
        "creditor_street": fields[6],
        "creditor_zip": fields[7],
        "creditor_city": fields[8],
        "creditor_country": fields[9],
        "amount": fields[11] if fields[11] else "open",
        "currency": fields[12],
        "debtor_name": fields[15] if len(fields) > 15 else "",
        "reference_type": fields[19] if len(fields) > 19 else "",
        "reference": fields[20] if len(fields) > 20 else "",
        "message": fields[21] if len(fields) > 21 else ""
    }

# Beispiel
qr_data = """SPC\r\n0200\r\n1\r\nCH4431999123000889012\r\nS\r\nSwissFinanceAI GmbH\r\nMusterstrasse 123\r\n8001\r\nZürich\r\nCH\r\n\r\n\r\n1200.50\r\nCHF\r\n\r\nK\r\nMax Mustermann\r\nBeispielstrasse 1, 8000 Zürich\r\n\r\nCH\r\nQRR\r\n210000000003139471430009017\r\nRechnung #1234\r\nEPD"""

parsed = parse_swiss_qr(qr_data)
print(parsed)
# {
#   "version": "0200",
#   "iban": "CH4431999123000889012",
#   "creditor_name": "SwissFinanceAI GmbH",
#   "amount": "1200.50",
#   "currency": "CHF",
#   "reference_type": "QRR",
#   "reference": "210000000003139471430009017",
#   ...
# }

5.2 QR-Code generieren

Python-Library: qrbill

Installation:

pip install qrbill

QR-Rechnung generieren:

from qrbill import QRBill

# QR-Rechnung-Daten
bill = QRBill(
    account="CH4431999123000889012",  # QR-IBAN
    creditor={
        "name": "SwissFinanceAI GmbH",
        "street": "Musterstrasse 123",
        "pcode": "8001",
        "city": "Zürich",
        "country": "CH"
    },
    amount=1200.50,
    currency="CHF",
    debtor={
        "name": "Max Mustermann",
        "street": "Beispielstrasse 1",
        "pcode": "8000",
        "city": "Zürich",
        "country": "CH"
    },
    reference="210000000003139471430009017",  # QRR
    additional_information="Rechnung #1234"
)

# QR-Code als PNG generieren
bill.as_svg("qr_rechnung.svg")  # Oder .as_pdf("qr_rechnung.pdf")

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6. Bexio-Integration

6.1 QR-Rechnung erstellen (in Bexio)

Navigation: Bexio → Verkauf → Rechnungen → Neue Rechnung

Automatisch:

1. Bexio generiert QRR-Referenz (27 Stellen) basierend auf Rechnungsnummer
2. Bexio erstellt QR-Code (Swiss QR Code mit 33 Feldern)
3. Bexio generiert PDF (Rechnung mit QR-Code unten rechts)

E-Mail:

• PDF-Rechnung an Kunde senden
• Kunde zahlt mit QR-Code (Banking-App scannen)

6.2 Zahlungseingang verbuchen (automatisch)

Workflow:

1. Bexio ruft täglich Kontoauszug ab (EBICS HAC, camt.053)
2. PostFinance sendet camt.053 XML (enthält QRR-Referenz)
3. Bexio parst camt.053 → extrahiert QRR-Referenz 210000000003139471430009017
4. Bexio sucht Rechnung mit gleicher QRR-Referenz → Rechnung #1234 gefunden
5. Bexio verbucht Zahlung automatisch (Status: "Bezahlt", Datum: 26.01.2026)

Zeitersparnis: Manuelle Verbuchung 5 Min → Automatisch 0 Min = 100% Zeitersparnis

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7. Fehlerbehandlung

Fehler 1: Ungültige Prüfziffer (QRR)

Problem: QRR-Referenz hat falsche Prüfziffer.

Beispiel: 210000000003139471430009018 (letzte Ziffer falsch, sollte 7 sein).

Fehler: Bank lehnt Zahlung ab (EBICS-Fehler: INVALID_QRR_CHECK_DIGIT).

Lösung: Prüfziffer neu berechnen (siehe 2.1).

Fehler 2: IBAN-Typ stimmt nicht mit Referenz-Typ überein

Problem: QR-IBAN mit SCOR-Referenz (oder umgekehrt).

Regel:

• QR-IBAN (30xxx, 31xxx) → MUSS QRR-Referenz haben
• Normale IBAN (00xxx, 02xxx, etc.) → MUSS SCOR oder NON haben

Beispiel (falsch):

IBAN: CH44 3199 9000 0312 3456 7  (QR-IBAN, beginnt mit "31")
Reference Type: SCOR  (falsch! Sollte QRR sein)

Fehler: Bank lehnt ab (EBICS-Fehler: IBAN_REFERENCE_MISMATCH).

Lösung: Referenz-Typ anpassen.

Fehler 3: QR-Code unleserlich (OCR-Fehler)

Problem: Rechnung gedruckt, QR-Code zu klein/verpixelt.

Mindestgröße: 46 × 46 mm (gemäß SIX-Standard).

Lösung: QR-Code in höherer Auflösung drucken (300 DPI).

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8. ROI-Kalkulation (QR-Rechnung-Automation)

Manueller Prozess (100 Rechnungen/Monat):

• Rechnung erstellen: 5 Min
• Zahlungseingang kontrollieren: 3 Min (täglich E-Banking checken)
• Zahlung verbuchen: 5 Min (in Bexio manuell erfassen)
• GESAMT: 13 Min/Rechnung = 1.300 Min/Monat = 21,7h/Monat

Automatisierter Prozess (Bexio + EBICS + QR-Rechnung):

• Rechnung erstellen: 1 Min (Bexio generiert QR-Code automatisch)
• Zahlungseingang kontrollieren: 0 Min (Bexio importiert täglich)
• Zahlung verbuchen: 0 Min (automatisch via QRR-Referenz)
• GESAMT: 1 Min/Rechnung = 100 Min/Monat = 1,7h/Monat

Einsparung: 21,7h - 1,7h = 20h/Monat = 240h/Jahr

Kosten:

• Bexio Professional: CHF 30/Monat × 12 = CHF 360
• PostFinance EBICS: CHF 20/Monat × 12 = CHF 240
• GESAMT: CHF 600/Jahr

Einsparungen:

• Zeitersparnis: 240h × CHF 85/h = CHF 20.400/Jahr

ROI: CHF 20.400 - CHF 600 = CHF 19.800 Gewinn (3.300% ROI) 🚀

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Nächste Schritte

Option 1: QR-Rechnung-Automation-Service (CHF 490, 6h)

• Wir richten Bexio + EBICS + QR-Rechnung für Sie ein
• Inklusive: QR-IBAN-Beantragung, Testzahlung, Schulung

👉 Service buchen

Option 2: Custom QR-Code-Integration (CHF 1.500, 10h)

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Veröffentlicht: 26. Januar 2026 Autor: SwissFinanceAI Team Kategorie: Payment Standards