SEPA Instant Payments 2026: Echtzeit-Zahlungen in der Schweiz

Überblick

SEPA Instant Payments (SCT Inst) = Echtzeit-Überweisungen innerhalb < 10 Sekunden (24/7/365).

EU-Verordnung 2024/886 macht SEPA Instant verpflichtend ab 9. Oktober 2025 für alle EU-Banken.

Schweiz: NICHT verpflichtet (nicht EU-Mitglied), aber PostFinance, UBS, ZKB bieten SCT Inst freiwillig an.

Dieser Artikel erklärt:

• ✅ Was ist SEPA Instant? (technische Details)
• ✅ Auswirkungen auf Schweizer KMU
• ✅ Kosten bei Schweizer Banken
• ✅ Use Cases (E-Commerce, Rechnungen, B2B)

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1. SEPA Instant vs. Standard-SEPA

Standard-SEPA (SCT)

Dauer: 1-2 Werktage (T+1)

Cutoff-Zeiten: Zahlungen nach 17:00 Uhr werden erst am nächsten Werktag verarbeitet.

Wochenenden: Keine Verarbeitung (Samstag/Sonntag).

Kosten: CHF 0,10-0,40/Zahlung (Schweizer Banken).

Beispiel:

Freitag, 17:30 Uhr: Zahlung an EU-Lieferant (EUR 5.000)
Samstag: Keine Verarbeitung (Wochenende)
Sonntag: Keine Verarbeitung (Wochenende)
Montag, 09:00 Uhr: Zahlung wird verarbeitet
Dienstag, 10:00 Uhr: Zahlung beim Empfänger

Dauer: 4 Tage

SEPA Instant (SCT Inst)

Dauer: < 10 Sekunden (gesetzlich garantiert)

24/7/365: Immer verfügbar (auch Wochenenden, Feiertage, nachts).

Kosten: CHF 0,50-1,50/Zahlung (Schweizer Banken, höher als Standard-SEPA).

Beispiel:

Freitag, 17:30 Uhr: Zahlung an EU-Lieferant (EUR 5.000)
Freitag, 17:30:08 Uhr: Zahlung beim Empfänger

Dauer: 8 Sekunden

Maximalbetrag: EUR 100.000 (seit 2025, vorher EUR 15.000).

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2. EU-Verordnung 2024/886 (Instant Payments Regulation)

Inkrafttreten: 20. März 2024

Verpflichtende Einführung:

• 9. Oktober 2025: Alle EU-Banken MÜSSEN SEPA Instant empfangen (kostenlos für Empfänger)
• 9. Januar 2027: Alle EU-Banken MÜSSEN SEPA Instant senden (gleiche Kosten wie Standard-SEPA)

Schweiz: NICHT betroffen (nicht EU-Mitglied), aber Schweizer Banken können freiwillig teilnehmen.

Ziel der EU: Echtzeit-Zahlungen als Standard (Standard-SEPA soll langfristig verschwinden).

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3. Schweizer Banken & SEPA Instant

3.1 PostFinance

Status: ✅ SEPA Instant verfügbar (seit 2024)

Kosten (Stand 2026):

• Empfangen (EUR-Zahlung von EU-Kunde): CHF 0 (kostenlos)
• Senden (EUR-Zahlung an EU-Lieferant): CHF 1,50/Zahlung (Standard-SEPA: CHF 0,40)

Maximalbetrag: EUR 100.000

Verfügbarkeit: 24/7/365

Aktivierung: Automatisch (kein Antrag erforderlich)

3.2 UBS

Status: ✅ SEPA Instant verfügbar (seit 2023)

Kosten (Stand 2026):

• Empfangen: CHF 0 (kostenlos)
• Senden: CHF 2,00/Zahlung (Standard-SEPA: CHF 0,50)

Maximalbetrag: EUR 100.000

Nur für: Corporate Banking-Kunden (KeyPort API)

3.3 ZKB

Status: ✅ SEPA Instant verfügbar (seit 2024)

Kosten (Stand 2026):

• Empfangen: CHF 0 (kostenlos)
• Senden: CHF 1,20/Zahlung (Standard-SEPA: CHF 0,40)

Maximalbetrag: EUR 100.000

3.4 Raiffeisen

Status: ⚠️ Teilweise verfügbar (nur große Raiffeisenbanken, z.B. Raiffeisen Zürich)

Kosten: CHF 1,50/Zahlung (variiert je nach Bank)

Empfehlung: Bei lokaler Raiffeisenbank nachfragen.

3.5 Revolut / Wise

Status: ✅ SEPA Instant vollständig unterstützt (UK/BE-Banken, müssen nicht EU-Regel folgen)

Kosten:

• Revolut: CHF 0 (kostenlos, im Free-Plan inkludiert)
• Wise: CHF 1,50/Zahlung

Vorteil: Günstiger als Schweizer Banken (Revolut kostenlos).

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4. ISO 20022 pain.001 (SEPA Instant)

SEPA Instant verwendet gleichen ISO 20022 pain.001-Standard wie Standard-SEPA.

Unterschied: Zusätzliches Feld <SvcLvl> (Service Level).

Beispiel (pain.001 mit SEPA Instant):

<?xml version="1.0" encoding="UTF-8"?>
<Document xmlns="urn:iso:std:iso:20022:tech:xsd:pain.001.001.03">
  <CstmrCdtTrfInitn>
    <PmtInf>
      <PmtMtd>TRF</PmtMtd>

      <!-- SEPA Instant Service Level -->
      <PmtTpInf>
        <SvcLvl>
          <Cd>INST</Cd>  <!-- "INST" = SEPA Instant, "SEPA" = Standard-SEPA -->
        </SvcLvl>
      </PmtTpInf>

      <ReqdExctnDt>2026-01-29</ReqdExctnDt>

      <!-- Debtor (Zahler) -->
      <Dbtr><Nm>SwissFinanceAI GmbH</Nm></Dbtr>
      <DbtrAcct><Id><IBAN>CH93 0900 0000 1234 5678 9</IBAN></Id></DbtrAcct>

      <!-- Creditor (Empfänger, EU) -->
      <CdtTrfTxInf>
        <Amt><InstdAmt Ccy="EUR">5000.00</InstdAmt></Amt>
        <Cdtr><Nm>EU Supplier GmbH</Nm></Cdtr>
        <CdtrAcct><Id><IBAN>DE89 3704 0044 0532 0130 00</IBAN></Id></CdtrAcct>
      </CdtTrfTxInf>
    </PmtInf>
  </CstmrCdtTrfInitn>
</Document>

EBICS-Upload: Gleicher Prozess wie Standard-SEPA (FUL-Order).

Bank prüft: Ist IBAN SEPA-Instant-fähig? Ja → Instant, Nein → Standard-SEPA.

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5. Use Cases für Schweizer KMU

Use Case 1: E-Commerce (Echtzeit-Bestellbestätigung)

Szenario: Schweizer Online-Shop verkauft an EU-Kunden.

Problem: Kunde zahlt per SEPA → Shop wartet 1-2 Tage auf Zahlungsbestätigung → verzögerte Lieferung.

Lösung: SEPA Instant

Workflow:

1. Kunde bestellt Produkt (EUR 100)
2. Kunde zahlt per SEPA Instant (Banking-App)
3. 8 Sekunden später: PostFinance empfängt EUR 100
4. Webhook-Benachrichtigung → Shop-System
5. Shop versendet Bestellung sofort (kein Warten)

Vorteil: Schnellere Lieferung (Kunde zufriedener) + Weniger Fraud (Zahlung bestätigt vor Versand).

Use Case 2: B2B-Rechnungen (Skonto nutzen)

Szenario: Schweizer KMU hat Rechnung von EU-Lieferant (EUR 10.000, Skonto 2% bei Zahlung binnen 10 Tagen).

Problem: Standard-SEPA dauert 1-2 Tage → Skonto-Frist knapp.

Lösung: SEPA Instant

Workflow:

1. Freitag, 17:00 Uhr: Rechnung erhalten (Skonto-Frist endet Montag)
2. Freitag, 17:05 Uhr: SEPA Instant-Zahlung (EUR 9.800, nach 2% Skonto)
3. Freitag, 17:05:08 Uhr: Zahlung beim Lieferanten
4. Skonto gesichert (EUR 200 Einsparung)

Alternative (Standard-SEPA):

1. Freitag, 17:00 Uhr: Zahlung via Standard-SEPA
2. Dienstag, 10:00 Uhr: Zahlung beim Lieferanten (zu spät!)
3. Skonto verpasst (EUR 200 Verlust)

ROI: EUR 200 Einsparung - CHF 1,50 SEPA Instant-Gebühr = EUR 198,50 Gewinn (13.200% ROI) 🚀

Use Case 3: Notfall-Zahlungen (Samstag/Sonntag)

Szenario: Schweizer KMU benötigt dringend Ersatzteil von EU-Lieferant (Produktionsausfall am Samstag).

Problem: Standard-SEPA nicht verfügbar (Wochenende) → Zahlung erst Montag → Produktionsausfall 2 Tage.

Lösung: SEPA Instant

Workflow:

1. Samstag, 14:00 Uhr: Ersatzteil bestellen (EUR 500)
2. Samstag, 14:05 Uhr: SEPA Instant-Zahlung
3. Samstag, 14:05:08 Uhr: Zahlung beim Lieferanten
4. Lieferant versendet Ersatzteil sofort (Express-Lieferung Sonntag)
5. Produktionsausfall vermieden (Ersparnis: CHF 10.000/Tag)

ROI: CHF 10.000 - CHF 1,50 = CHF 9.998,50 Gewinn (666.567% ROI) 🚀

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6. Kosten-Vergleich

Beispiel: 100 EU-Zahlungen/Monat (EUR 5.000 durchschnittlich).

Standard-SEPA (PostFinance)

Kosten (1 Jahr):

• 100 Zahlungen × CHF 0,40 × 12 = CHF 480

Dauer: 1-2 Tage pro Zahlung

SEPA Instant (PostFinance)

Kosten (1 Jahr):

• 100 Zahlungen × CHF 1,50 × 12 = CHF 1.800

Dauer: < 10 Sekunden pro Zahlung

Mehrkosten: CHF 1.320/Jahr (+275%)

Lohnt sich, wenn:

• ✅ Skonto-Nutzung (Einsparung > CHF 1.320)
• ✅ E-Commerce (schnellere Lieferung = zufriedenere Kunden)
• ✅ Notfall-Zahlungen (Produktionsausfall vermeiden)

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7. Bexio/Abacus-Integration

Problem: Bexio/Abacus unterstützen NOCH NICHT SEPA Instant (nur Standard-SEPA).

Workaround: Manuelles Flag in pain.001 XML.

Schritt-für-Schritt:

1. Bexio: Zahlung erstellen (wie gewohnt)
2. Bexio: pain.001 XML exportieren (Finanzen → Zahlungen → XML exportieren)
3. Manuell: XML bearbeiten, <SvcLvl><Cd>INST</Cd></SvcLvl> hinzufügen
4. EBICS: Modifiziertes XML hochladen (manuell via E-Banking oder EBICS-Client)

Python-Automatisierung:

import xml.etree.ElementTree as ET

# Bexio pain.001 XML laden
tree = ET.parse("bexio_payment.xml")
root = tree.getroot()

# Namespace
ns = {"pain": "urn:iso:std:iso:20022:tech:xsd:pain.001.001.03"}

# PmtTpInf hinzufügen (SEPA Instant)
pmt_inf = root.find(".//pain:PmtInf", ns)
pmt_tp_inf = ET.SubElement(pmt_inf, "{urn:iso:std:iso:20022:tech:xsd:pain.001.001.03}PmtTpInf")
svc_lvl = ET.SubElement(pmt_tp_inf, "{urn:iso:std:iso:20022:tech:xsd:pain.001.001.03}SvcLvl")
cd = ET.SubElement(svc_lvl, "{urn:iso:std:iso:20022:tech:xsd:pain.001.001.03}Cd")
cd.text = "INST"

# Modifiziertes XML speichern
tree.write("bexio_payment_instant.xml", encoding="UTF-8", xml_declaration=True)
print("SEPA Instant XML erstellt!")

Hoffnung: Bexio/Abacus werden SEPA Instant nativ unterstützen (ab 2026/2027).

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8. Zukunft: QR-Rechnung + Instant?

Aktuell: Schweizer QR-Rechnung ist NICHT Instant (Standard-SEPA-Geschwindigkeit, 1-2 Tage).

EU-Druck: EU könnte verlangen, dass alle SEPA-Zahlungen (auch QR-Rechnung) Instant werden (2027+).

Schweizer Reaktion: SIX Payment Services prüft QR-Rechnung Instant (Stand 2026: in Diskussion).

Vorteil: Sofortige Verbuchung (Kunde zahlt QR-Rechnung → Bexio verbucht binnen 10 Sekunden).

Nachteil: Höhere Kosten (PostFinance müsste CHF 1,50 statt CHF 0,10 berechnen).

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ROI-Kalkulation (SEPA Instant lohnt sich?)

Szenario: KMU mit 50 EU-Zahlungen/Monat (EUR 5.000 durchschnittlich).

Standard-SEPA

Kosten: 50 × CHF 0,40 × 12 = CHF 240/Jahr

Skonto verpasst (5 Zahlungen/Monat):

• 5 × EUR 5.000 × 2% × 12 = EUR 6.000 = CHF 5.640/Jahr

GESAMT: CHF 240 + CHF 5.640 = CHF 5.880/Jahr

SEPA Instant

Kosten: 50 × CHF 1,50 × 12 = CHF 900/Jahr

Skonto gesichert: CHF 0 (kein Skonto-Verlust)

GESAMT: CHF 900/Jahr

Einsparung: CHF 5.880 - CHF 900 = CHF 4.980/Jahr (553% ROI) 🚀

Fazit: SEPA Instant lohnt sich bei Skonto-Nutzung (2% = EUR 100 bei EUR 5.000).

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Nächste Schritte

Option 1: SEPA Instant-Beratung (kostenlos, 60 Min)

• Wir analysieren Ihre EU-Zahlungen, Skonto-Potenzial
• Empfehlung: Wann lohnt sich SEPA Instant?

👉 Termin buchen

Option 2: SEPA Instant-Automation (CHF 1.200, 8h)

• Wir automatisieren SEPA Instant-Zahlungen (Python-Script: Bexio XML → SEPA Instant)
• Inklusive: n8n-Workflow, Webhook-Integration, Tests

👉 Service buchen

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Veröffentlicht: 29. Januar 2026 Autor: SwissFinanceAI Team Kategorie: Payment Innovation